近年来，村镇银行的发展正经历深刻变革，其命运已悄然抵达重要拐点。自 2006 年原银监会在湖北、四川、吉林等 6 个省（区）农村地区试点设立村镇银行，旨在激活农村金融市场以来，村镇银行数量在 2012 年呈现爆发式增长，一度成为农村金融领域的重要参与者。但随着时间推移，其发展面临的困境逐渐凸显。

数据显示，截至 2024 年 9 月 20 日，已有 261 家（含拟定）中小银行进行合并重组，其中村镇银行就占据 83 家。仅 2024 年至今，至少有超 80 例村镇银行被吸收合并的案例，这一趋势在 2025 年仍在延续。例如，2 月 26 日晚间，常熟银行发布公告称，经临时股东大会决议，该行吸收合并宿迁宿城兴福村镇银行、江苏宝应锦程村镇银行、江苏江宁上银村镇银行等三家村镇银行并设立分支机构的议案已获通过。1 月 3 日，监管披露，同意中原银行股份有限公司收购卢氏中原村镇银行股份有限公司，并设立分支机构；1 月 26 日，同意昆仑银行收购塔城昆仑村镇银行有限责任公司并设立相关支行；1 月 27 日，同意济宁银行收购济阳北海村镇银行股份有限公司并设立相关分行及支行。2025年3月11日，江苏银行安排接手江苏信托持有丹阳苏银村镇银行10%股权。接手后，江苏银行对丹阳苏银村镇银行的持股比例将增至51%。

村镇银行当前困境的形成有其复杂的历史和现实原因。从内部来看，部分村镇银行公司治理混乱，股东过度干预日常经营，为追求短期利益盲目 “垒大户”，忽视对农村小微企业和农户的金融支持，导致涉农贷款占比严重不足。同时，业务创新不足，产品单一，难以匹配农村地区多样化的金融需求，在与大型银行、城商行、农商行等金融机构的竞争中处于劣势。并且，其抗风险能力薄弱，资本实力有限，风险管控体系不完善，难以应对经济波动和市场风险。

从外部环境看，随着城乡一体化发展，各类金融机构加速下沉县域市场，国有五大行、股份制商业银行等凭借品牌、资金、技术等优势，抢占了大量市场份额，挤压了村镇银行的生存空间。此外，政策环境的变化也对村镇银行产生影响，监管要求不断提高，合规成本增加，使得村镇银行经营压力进一步加大。

在这种背景下，村镇银行的改革化险工作迫在眉睫。监管部门积极推动相关改革举措，2021 年，原银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，明确支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，适度有序推进村镇银行改革重组。2025 年，中央一号文件再次提出，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策” 加快农村信用社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组。

从改革路径来看，主要呈现 “村改支”（主发起行直接吸收合并村镇银行，改制为支行）、“村改分”（村镇银行升级为分行）、股权转让（通过受让其他银行持有的村镇银行股权实现控股）等模式。主发起行增持村镇银行股权成为常见现象，通过增持，一方面可以充实村镇银行的资本实力，提升抗风险能力；另一方面能够强化对村镇银行的管理和控制，保证其经营策略与主发起行一致。如 2025 年 3 月 4 日，国家金融监督管理总局官网披露，同意北京银行通过受让的方式增持河北蠡州北银农村商业银行股份有限公司股权至 74.4072%，成为其绝对控股股东。

通过吸收合并实现资源整合也是重要方向。以常熟银行为例，其积极推进村镇银行收购兼并工作，通过吸收合并多家村镇银行，进一步扩大展业区域，提升市场份额，增强对区域经济发展的金融服务能力。这种方式有助于整合母行和村镇银行的资源，实现资源共享和优势互补，提升管理效率，降低运营成本。

对于村镇银行的未来发展，一方面，那些发展势头较好、能够坚守支农支小定位、具备特色化经营模式和较强风险管理能力的村镇银行，可能会保持小而强的经营地位，在农村金融市场中继续发挥独特作用，为农村地区提供精准、高效的金融服务。另一方面，多数村镇银行可能会通过被规模更大的银行控股或者引入战略投资者，来保障资本金的供给，强化合规经营能力，提升风控管理水平。

村镇银行正站在命运的拐点上，改革虽然充满挑战，但也孕育着新的机遇。通过深化改革、优化结构、提升能力，村镇银行有望在农村金融领域重新找准定位，实现可持续发展，为乡村振兴和农村经济发展贡献更大力量。